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發表於 2005-4-16 03:13:03 |顯示全部樓層
用投資收益置產,才能提早退休
錯誤的理財觀,讓你少賺1000萬元

文◎徐麗虹

本經濟基礎相當的兩位爸爸,30歲以前人生相差不大,30歲之後結婚成家,卻因不同的理財抉擇,讓20年之後的財富有2000多萬元的差異。用收入置產,與用利息或投資收益置產,將造成不同的財富累積,從陳平與李富的案例,你就可以一目了然。

結婚成家代表責任加重,因此許多人的理財規畫都是從婚後才開始。但其實理財就像是一場馬拉松賽,目的當然是希望資產遠遠多過負債。我們用案例來看看,原本基礎相同、收入一樣的兩個爸爸,因為選擇不同理財方式,在20年後的財富變化。

不同理財方式,20年後存款相差千萬元[/colorc]

陳平與李富是高中時就認識的好朋友,兩人畢業後進同一家公司上班,薪水收入差不多,到了30歲時,兩人均有150萬元存款,也在同一年娶妻。

結婚時,陳平花了30萬元,另用100萬元支付新購的小公寓頭期款,並用剩下的20萬元存款買車子代步。結婚第二年,陳太太順利生下第一個孩子,結婚第三年再生第二個孩子,在短短三年時間,陳平就達到人人豔羨的「五子登科」境界,但同時,他也揹負著30萬元二年期車貸,以及220萬元房貸,至於存款數字則為「0」。

至於李富,結婚時只花20萬元,結婚後住在陳平的隔壁,公寓是租來的,由於交通十分方便,因此也沒有買汽車,出入都是搭公車或捷運,到了結婚第二年同樣生下一個孩子;雖然沒有「五子登科」,但也沒有負債。

我們來看看不同的抉擇,對於往後的財務結構會產生何種影響?

差異1:收支狀況不同,李富結餘較陳平多
假設陳平與李富薪水待遇一直差不多,且夫妻都是雙薪,兩個家庭每月收入都是8萬元。陳平:每月生活費2萬元,房貸1萬4500元,車貸1萬3500元,兩個小孩的保母費2萬2000元,交通費1萬元(包含停車費、油錢、保養費均攤),結餘為「0」。李富:每月生活費2萬元,房租1萬2000元,交通費3000元,休閒娛樂費3000元,一個小孩保母費1萬2000元,月結餘3萬元。

陳平養車的費用較高,另外養兩個孩子也比養一個貴,因此陳平生活負擔較高,每月結餘也較低。

差異2:20年後,同樣投資收益之下,資產相差2000多萬元
假設收支狀況不變,兩人同樣將每月結餘投資在年投資報酬率10%的投資工具,20年之後,兩位爸爸的資產有多少?陳平:前二年沒有結餘,到了第三年車貸繳清,將每月結餘1萬3500元投資,投資報酬率10%,50歲時有約810萬餘元的獲利。李富:每月結餘3萬元,用來投資在投資報酬率10%的投資工具上,20年後約存得2278萬元。另外,當初的130萬元存款,同樣投資在報酬率10%的投資工具上,20年後存得874多萬元。兩者相加為3152萬元。

兩人存款在20年後相差2342萬元![/color:d4bbaedccc]

差異3:20年後兩人退休,退休金相差800萬元 陳平:愛子心切的陳平給兩個孩子各300萬元出國留學,房貸還完,擁有一間舊公寓,汽車則早在幾年前報廢,剩下138萬餘元養老。李富:用2936萬元存款中的500萬元買了一間房子,100萬元買部旅行車,用300萬元送小孩出國留學,還有2036多萬元養老。

20年後,兩人一樣有房子住,孩子也已長大,均出國留學,但不同的是,年輕時令人羨慕的陳平,老來只有100多萬元退休金,夠不夠養老還很難說;李富則荷包滿滿,還有一台百萬名車可以載夫妻倆到處遊山玩水。

用投資收益買奢侈品,資產才能迅速累積[/color:d4bbaedccc]

自住房子、車子其實不是資產,只能算是消耗財或奢侈品,全球人壽業務分部協理莊介博指出,要用投資的收益或利息,而非用收入買奢侈品,資產才能累積。也就是說,有多餘的金錢時,先拿來投資,等到投資有了收益,再用這筆收益來購屋、購車、買珠寶、旅行等犒賞自己,陳平與李富的例子,就清楚說明這個道理。

莊介博以自己為例,他現在住在50多坪的市區房子,該房子若用貸款購買,以貸款七成、優惠利率5%貸20年來算,每月房貸至少要5萬元;但用租的每月租金只要2萬8000元,還可省下原本給付銀行的利息、房屋稅金、修理維護費等,20年省下來的錢,足夠再買一間同樣的房子。他還表示,現在景氣不好,空屋多,租房子時若能拿出存款證明、收入證明等,讓房東相信你是位好房客,也會有殺價空間。

此外,養車費用高,住在都會區的人,除非必要,否則可用大眾交通工具代步;另一方面,養一個與兩個孩子的成本也大為不同。總而言之,想要及早存夠退休金,享受愜意的退休生活,不妨跟著我們的七大主張,才能快速致富。

名人夫妻檔:丁學文+周玉琴

當初為了準備結婚,丁學文與周玉琴把存款全部花光,兩人的財富在結婚後才開始累積。結婚至今已經四年,由於目前尚未有小孩,兩人並不覺得結婚前後的家庭理財有太大的差異,但因為兩人都從事金融相關工作,因此對於理財均頗有心得,並且在結婚初期就已經為將來退休生活所需做準備。

周玉琴相當重視保險規畫,她認為夫妻兩人都要有保險,才能給予家庭完整的保障,並應該每年檢視一次保單。至於退休規畫,由較擅長投資的丁學文來進行,本身在投信業服務,不得投資國內股票的他,將大部分的資產放在海外,他把每月收入分成三等分,一份為現金,除了支付生活費之外,還將結餘存下來做為生活急用金,另外三分之一投資海外基金,三分之一是海外存款。

用這樣的方式理財,丁學文預計在40歲時,應該可以存到4000∼5000萬元退休金,到時候夫妻倆就可以有高品質的退休生活,還能到處環遊世界。

小檔案:丁學文:35歲,阿波羅投信總經理周玉琴:31歲,年代新聞台主播結婚時間:四年
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